民間借貸，出借人需留心這四大要點(diǎn)。民間借貸，往往發(fā)生在親朋好友之間，一旦借款人違約，不僅可能讓出借人血本無歸，更可能損害彼此之間的情誼。為了避免發(fā)生糾紛造成不必要的難堪，出借人在進(jìn)行民間借貸時(shí)需牢記以下四大要點(diǎn)，讓我們通過具體案例一一解讀。
案例一：切莫轉(zhuǎn)貸，合同無效
借款人小王找到好友小李，稱銀行轉(zhuǎn)貸還差10萬元，希望小李能借給他周轉(zhuǎn)幾天。小李手頭并無現(xiàn)錢，但想到銀行還有信用貸額度，便決定貸出10萬元轉(zhuǎn)借給小王。一周后，小王未能如期還款，且利息也未支付。小李無奈向法院提起訴訟，要求小王還款付息。然而，法院終認(rèn)定該借款合同無效，因?yàn)樾±钍抢媒鹑跈C(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸給小王，屬于套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的情形。根據(jù)法律規(guī)定，這種轉(zhuǎn)貸行為是違法的，借款合同因此無效。小王需返還本金，并按照一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）賠償利息損失。
法條鏈接：《人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的民間借貸合同無效。出借人應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，切勿以身試法。
案例二：借條有保證人，保證方式期限需明確
老張向老同學(xué)老趙借款買車，因之前有過欠款未還，老趙心存疑慮。老張便請叔叔老張頭作為擔(dān)保人，在借條上簽字。借款到期后，老張遲遲未還款，甚至失聯(lián)。老趙無奈向法院提起訴訟，要求老張及其叔叔老張頭共同承擔(dān)責(zé)任。然而，由于雙方在借條中并未明確保證方式和保證期限，法院認(rèn)定老張頭僅承擔(dān)一般保證責(zé)任，且因保證期間已過，老張頭不再承擔(dān)保證責(zé)任。
法條鏈接：《中華人民共和國民法典》規(guī)定，保證方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。同時(shí)，保證期間是確定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間，沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。因此，在借條中明確保證方式和保證期限至關(guān)重要。
案例三：借貸合意及款項(xiàng)交付需舉證
小明因公司資金周轉(zhuǎn)問題向老鄉(xiāng)小劉借款10萬元。小劉表示只有1萬元現(xiàn)金，剩余9萬元將通過銀行轉(zhuǎn)賬支付。小明出具了借條，但小劉并未要求小明在借條上注明現(xiàn)金交付部分。后來，小明一直未還款，小劉向法院起訴要求小明還款10萬元。小明卻稱只收到了9萬元轉(zhuǎn)賬，并未收到現(xiàn)金。然而，在庭審中，有證人出庭作證證實(shí)了當(dāng)時(shí)現(xiàn)金交付1萬元的事實(shí)，因此法院終認(rèn)定借款金額為10萬元。
法條鏈接：《人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》規(guī)定，出借人向人民法院提起民間借貸訴訟時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。因此，在民間借貸中，出借人應(yīng)確保借貸合意及款項(xiàng)交付均有充分證據(jù)支持，以避免發(fā)生糾紛時(shí)無法舉證。
案例四：未約定利息，視為不支付利息
小李因開店需要向好友小張借款50萬元，并承諾按兩分利支付利息。小張同意借款并要求小李出具借條。然而，在借條上，小李并未注明利息條款。后來，小李一直未還款，小張向法院起訴要求小李還款付息。小李卻稱雙方關(guān)系很好，從未約定過利息。法院終認(rèn)定，由于借條上未約定利息且無其他證據(jù)佐證雙方曾約定過利息，因此視為借期內(nèi)不支付利息。僅對逾期利息按一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）予以支持。
法條鏈接：《人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確規(guī)定，借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。因此，在民間借貸中，雙方應(yīng)明確約定利息條款并寫入借條，以免發(fā)生糾紛時(shí)無法維權(quán)。
通過以上四個(gè)案例，我們可以看出民間借貸中出借人需要注意的四大要點(diǎn)。首先，切勿利用金融機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸；其次，在借條中明確保證人的保證方式和保證期限；再次，確保借貸合意及款項(xiàng)交付均有充分證據(jù)支持；后，明確約定利息條款并寫入借條。只有遵守這些要點(diǎn)，才能確保民間借貸的順利進(jìn)行并維護(hù)雙方的合法權(quán)益。
在民間借貸中，出借人不僅要關(guān)注借款人的信用狀況和還款能力，更要注重借貸合同的合法性和規(guī)范性。通過簽訂規(guī)范的借貸合同、明確約定利息條款、保留好相關(guān)證據(jù)等方式，可以有效降低借貸風(fēng)險(xiǎn)并維護(hù)自身權(quán)益。同時(shí)，出借人也要保持理性和謹(jǐn)慎的態(tài)度，不要盲目追求高利息而忽略風(fēng)險(xiǎn)。只有在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行民間借貸，才能實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。
《人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中明確指出，關(guān)于逾期利率的處理，借貸雙方若已有明確約定，則以約定為準(zhǔn)，但不得超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍。若雙方對逾期利率未做約定或約定不明確，法院則會(huì)根據(jù)不同情況靈活處理。若雙方既未約定借期內(nèi)利率也未約定逾期利率，出借人要求借款人按當(dāng)時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率承擔(dān)逾期還款責(zé)任的，法院應(yīng)予支持。若雙方僅約定了借期內(nèi)利率而未約定逾期利率，出借人主張借款人按借期內(nèi)利率支付逾期期間利息的，法院同樣應(yīng)予支持。這一規(guī)定旨在確保民間借貸市場的健康有序發(fā)展，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。
